银行App迭代升级，人工智能加持下的运维之战

作为银行线上服务主阵地，手机银行App正不断加速迭代升级。12月24日，北京商报记者梳理发现，农业银行、广发银行、浦发银行、北京银行等多家银行年内均推出手机银行App新版本，从各家手机银行App新版本的变化来看，升级后的手机银行App注重对财富管理业务的优化，并强化AI人工智能技术的运用，提升客户陪伴服务。

在分析人士看来，伴随着银行数字化转型不断深入，手机银行App作为商业银行搭建智慧金融平台的重要角色将越发凸显，未来手机银行App在持续优化的过程中，也需要关注合规建设。

AI加持银行App迭代

银行正通过不断迭代升级手机银行App完善客户服务。12月24日，北京商报记者梳理发现，包括农业银行、广发银行、浦发银行、光大银行、北京银行、江苏银行、苏州银行在内的多家银行年内推出了手机银行App新版本。

例如，12月24日，北京银行以“数智焕新程 财富共京彩”为主题，举行数字化财富管理体系发布会，现场发布手机银行App9.0等系列成果。据介绍，新版本的手机银行App汇聚了九大业务模块、190余项服务，优化3000余项功能页面，并在收支明细页面新增“每月结余”功能。此外，还在财富频道上线“i智配”服务，该服务旨在为客户提供定制化财富管理方案，通过管理收支，获取持仓配比优化建议，专业分析持仓表现，智能调优资产组合。

在数字金融、科技金融的引领下，银行加速投入数字化、智能化浪潮之中，从各家手机银行App新版本的变化来看，强化ai人工智能技术驱动，提升客户陪伴服务正成为行业共识。例如，12月23日，广发银行上线手机银行App10.0版本，新版本的手机银行App打造AI智能助手，新增个人信息维护、开户预填单等22大场景语音输入，并推出客户、账户、产品等六大类20多种智能待办提醒服务。

不久前，农业银行也正式推出手机银行App10.0版本，升级后的手机银行App打造“数字+AI+人工”的陪伴模式。通过运用数据持续优化业务流程、创新产品设计、加快服务迭代，全面升级事件型提醒能力，打造“综合信息枢纽”。同时，利用AI技术，改进产品搜索交互方式，增强语音搜索及搜索结果精准化能力。此外，还依托95599视频客服，推出线上线下协同交互服务模式，实现操作界面、视频影像、人工坐席三方同步协作，协助客户线上完成信息核实与交易服务。

谈及多家银行密集对手机银行App迭代升级的原因，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，一方面现代客户对于金融服务的便捷性、个性化和多元化需求不断增加。另一方面，银行数字化转型是大势所趋，手机银行App作为数字化平台的核心渠道入口，通过迭代升级，可以更好地构建数字化平台，提升银行业务服务能力。

注重财富管理业务优化

作为银行线上营销获客的主阵地、构建数字化平台的核心渠道入口，手机银行App越发受到银行重视。在推进手机银行App版本迭代升级的过程中，各家银行更加注重运用金融科技对财富管理业务进行优化，打造满足客户全方位资产配置需求的财富管理平台。

例如，不久前，光大银行发布光大银行App12.0版本，新版本的手机银行App深耕财富管理重点业务，上线通知存款、光爱存组合存款等新产品，进一步扩容财富产品货架。同时，推出收益中心、随心宝支付、手工记账等新功能，满足客户投资和收支管理需求。此外，还改版理财频道首页、基金频道首页、理财夜市等重点页面，持续拓展财富服务边界，并优化基金购买、定投等重点交易流程，提升客户全流程购买体验和投资效率。

江苏银行推出的手机银行App10.0版本也致力于“做用户财富管理路上的陪伴者”，通过金融科技的深度融合，为客户提供了基金投资工具和服务。在投前，提供“海选好基”“主题选基”两项选基工具，为客户提供多选基建议；在投中，新推出“异动提醒”“跟踪指数”“在线理财顾问”三项陪伴式服务，帮助客户监测产品动态；在投后，新推出基金诊断工具，从收益能力、风险回报能力、稳定能力等方面，通过专业系统为客户提供一键诊断、**解析产品的综合服务。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，手机银行App迭代升级的方向聚焦财富管理业务，主要是财富管理业务确实存在更大的迭代优化空间，此外，财富管理业务尤其是中低风险理财业务相较其他业务而言，能够连接更多的C端用户。

仍需强化合规安全建设

随着手机银行App的升级优化，精细化运营正成为一种趋势。为避免自家旗下App的流量过于分散，部分银行选择进行渠道整合，集中运用主力App。渤海银行此前宣布，12月30日“渤海银行信用卡”App将停止服务，信用卡App功能已迁移至“渤海银行”App信用卡板块内。北京农商行此前也将“凤凰信用卡”App业务功能迁移至“北京农商银行手机银行”App，并计划于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”App。

王蓬博表示，银行App通过整合可以将银行的各种资源进行优化配置，避免重复建设和资源浪费，但整合也涉及多个系统、多个部门的协调和配合，技术难度和管理难度较大。从行业整体来看，未来手机银行整合会成为一种趋势，建议银行搭建专门的手机银行运营团队，从大方向整体建立考核指标，再逐步考虑细节方向的运营。

通过升级迭代、渠道整合，手机银行App构建了掌上金融服务生态体系，提升了客户业务办理的便捷性。不过，在App的运营过程中，也不乏出现违规收集个人信息及App强制、频繁、过度索取权限等侵害用户权益的行为。以唐山银行为例，该行旗下的“唐行企业银行”App就因存在强制、频繁、过度索取权限的侵害用户权益违规行为，且未按时完成整改，被河北省通信管理局通报。

“伴随着银行数字化转型进程的不断深入，手机银行App作为商业银行搭建智慧金融平台的重要角色愈发凸显，正朝向智能化、平台化与生态化方向演化迭代。”苏筱芮指出，未来手机银行App在持续优化的过程中，也需要关注合规建设，对标金融监管部门及工信部相应的文件要求，坚持“最小必要”原则，在采集、传输信息的过程中详尽披露采集传输内容并且征求用户同意。

对于未来银行App的发展趋势和建议，王蓬博认为，未来手机银行App将与更多的生活场景相结合，人工智能技术将在银行App中得到更广泛的应用。银行一方面要持续升级App，采用先进的数据加密、匿名化、访问控制等技术，确保用户数据在传输、存储和使用过程中的安全；另一方面也要注意规范数据使用流程。